第三方支付來了、“人人貸”來了、“餘額寶”又來了，文件倉對銀行的衝擊可謂是一波接一波。IT大佬比爾·蓋茨曾說，在21世紀，傳統商業銀行是將要滅絕的一群恐龍。 信息技術發展正在全面深刻地改變著人類社會。隨著寬帶傳輸技術和移動互聯網的廣泛應用，信息技術已經成為一種生產力引擎，滲透到社會生產和生活的各個領域。 互聯網技術對銀行的影響尤其明顯。銀行是經營貨幣的企業，傳統服務是存貸匯，核心功能在於支付結算和資金融通。但在電子貨幣、電子商務及大數據時代，運用互聯網技術解決支付結算及資金融通問題已經對傳統銀行經營模式構成嚴重威脅。這些挑戰來自于客戶需求變化，也來自于同業競爭，還來自于行業新進入者的“攪局”。 在支付結算上，第三方支付公司抓住了電子商務的契機，抓住了支付結算的需求源頭，通過網絡進行支付結算，對傳統櫃台銀行形成巨大挑戰。負面影響主要有三個：一是替代效應，由第三方支付公司而非銀行進行支付結算，銀行少了相應的手續費收入；二是軋差效應，客戶結算資金首先沉澱在支付公司的賬戶上，銀行少了一塊低成本的活期資金；三是屏蔽效應，銀行成為第三方支付公司的後台清算機構，不能直接面對客戶，無法收集客戶的資金、行為等信息，也就難以針對客戶開發並銷售其他金融產品。 在資金融通上，P2P貸款、�籌融資、阿里小貸等對銀行信貸業務構成影響。融資活動關鍵是要解決信息不對稱問題。傳統銀行怎麼解決？靠人員，去實地走訪、現場調查；靠經驗，熟悉企業經營情況，知道所屬行業特點。但在新的商業模式和信息技術條件下，大數據、雲計算可以很大程度解決信息不對稱問題，並且更有效率。以阿里小貸為例，通過連接阿里巴巴、淘寶等電子商務平台，客戶的信用數據及行為數據都被引入網絡數據模型，存倉通過交叉檢驗技術確認客戶信息的真實性。小微企業大量數據的運算依賴互聯網的雲計算技術，不僅保證了效率，也降低了運營成本。 但是，技術進步對銀行而言也是機遇與挑戰並存，銀行消亡之說未免過於悲觀。自16世紀近代銀行在歐洲出現以來，銀行業經歷了多次技術革命衝擊，相繼走過了珠算、計算器及單機時代，貨幣形態從金屬貨幣、紙幣演化到電子貨幣，整個行業不斷發展壯大。物競天擇，適者生存。而今，銀行邁向了網絡金融新時代，唯有順應潮流，主動變革，才能在新的金融生態中找到自身的立足之地。 一方面，銀行需要加快信息化建設，儘快用互聯網技術武裝起來，實現金融服務和管理的革新。在移動互聯時代，創造最佳客戶體驗，要求打破傳統金融服務的時間限制、打破傳統物理網點的地域限制，打破傳統的以銀行為中心的服務限制，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。在經營管理上，要借助網絡平台，提升管理的精細化水平。 另一方面，銀行要在新的金融生態下調整業務定位，有所為有所不為。如今，金融產品多樣化、服務需求個性化、金融主體多元化，任何一家金融機構都難以滿足所有客戶的金融需求。找准定位、突出特色、合作共贏，更符合網絡時代的金融發展要求。銀行擁有客戶基礎、資金信譽和金融人才，在為大客戶提供個性化、綜合化金融服務方面具有比較優勢，而互聯網金融企業在解決中小企業單一的、標準的金融服務方面具有一定成本和效率優勢。 因此，大型銀行要注意揚長避短，要把客戶轉型和服務轉型結合起來，並且重點是要做好原有客戶的服務升級。比如對儲蓄客戶，要發展代客財富管理業務，使客戶資金“出表不出行”；對大型公司客戶，要從簡單提供資金升級到全面綜合一站式服務。 作者供職于中國銀行戰略發展部，本文不代表所在機構的觀點自存倉
文章標籤
全站熱搜
